국민은행 DC형 퇴직연금, 어떻게 받는 게 가장 유리할까? (연금 vs 일시금 완전 정리!)

여러분, 퇴직하실 때 ‘퇴직연금 어떻게 받을까?’ 한 번쯤 고민해보셨죠?
특히 국민은행 DC형 퇴직연금을 수령하시는 분들이라면, 연금으로 받을지 일시금으로 받을지, 또 세금은 얼마나 나올지가 핵심 궁금 포인트일 겁니다.

👉 결론부터 말씀드리자면!

• 연금 수령은 세금이 덜 나오는 대신, 매달 나눠 받는 방식
• 일시금 수령은 한 번에 목돈을 받을 수 있지만 세금 부담이 큽니다
  그리고 이 모든 절차는 IRP 계좌를 통해 진행됩니다!

오늘 이 글 하나로 국민은행 DC형 퇴직연금 수령 방법부터 세금 비교, 절차 꿀팁까지 싹 정리해드립니다.

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✅ 퇴직연금 수령을 위한 기본 절차는 이렇게 진행됩니다

단계	절차 내용
①	개인형 IRP 계좌 개설 (국민은행 인터넷뱅킹 or 지점 방문)
②	퇴직급여지급신청서 작성 (회사 + 본인 날인)
③	회사 → 국민은행 지점에 서류 제출
④	기존 DC형 자산 매도 후 IRP 계좌로 입금
⑤	IRP 해지 요청 시 국민은행 지점 방문 (신분증 필수)

 

📝 주의사항:

• IRP 계좌에 입금되는 금액은 세전 금액이며,
• 해지 시 퇴직소득세 + 지방소득세가 차감됩니다.
• 입금 후 1개월 이내 해지하면 수수료는 면제되지만, 바로 지급되진 않고 상품 매도일에 따라 다릅니다.

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💡 연금 vs 일시금, 어떤 방식이 더 나을까?

 

 

이건 정말 상황에 따라 다릅니다.
이렇게 정리해볼 수 있어요👇

구분	연금 수령	일시금 수령
세금	연금소득세 (세율 낮음)	퇴직소득세 (세율 높음)
수령 방식	매달 일정 금액 수령	전액 한 번에 수령
장점	세금 부담 적고 계획적 지출 가능	급전이 필요할 때 유용
단점	당장 필요한 자금이 부족할 수 있음	세금 부담이 큼, 연금 혜택 상실

 

제 생각엔요,

• 생활비와 노후자금이 필요한 분이라면 연금 수령이 유리하고,
• 전세보증금, 자녀 결혼자금 등 큰돈이 급히 필요한 경우엔 일시금 수령이 나을 수 있어요.

✅ 퇴직연금 수령 시 세금 비교 (예시: 6,000만 원 퇴직금 기준)

항목	연금 수령 (5년 이상)	일시금 수령
적용 세목	연금소득세	퇴직소득세
과세 방식	분리과세 (누진세 없음)	종합과세 (누진세 적용)
기본 세율	3.3~5.5% (만 55세 이상 기준)	6~38% 누진세율 적용 후 공제
세액 (예시)	약 240만 원 (5.5% 가정 시)	약 550만 원 (퇴직소득세 공제 후 실제 세율 9~10% 가정)
세금 차이	약 310만 원 절세 효과	-

• 5년 이상 연금으로 수령하면 연금소득세율은 3.3~5.5%로 매우 낮습니다.
• 일시금으로 받으면 퇴직소득세가 6~38% 구간까지 나올 수 있어요.

※ 위 금액은 대략적인 예시이며, 근속연수, 총 급여, 근속공제액, 퇴직소득공제 등 여러 요소에 따라 달라질 수 있습니다.

저는 연금 수령이 무조건 좋다고는 말하지 않아요.
하지만 위 표처럼 세금만 따져도 수백만 원 차이가 나기 때문에, 단순히 '한 번에 받고 말자'는 생각보다는
‘이 돈을 내가 어떻게 쓰고 싶은가’에 따라 전략적으로 접근해야 한다고 봐요.
퇴직 후가 시작입니다. 세금도 자산관리예요!

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📦 ‘현물 이전’이란? DC형 자산을 IRP로 그대로 옮기는 방법!

 

 

퇴직하면서 기존 DC형 계좌의 펀드나 주식 자산을 그대로 IRP로 이전하는 것도 가능합니다.
이걸 현물 이전이라고 해요.

👉 즉, 매도하지 않고 현재 운용 중인 상품을 그대로 가져가는 방식입니다!

💡 현물 이전의 장점:

• 시장 타이밍을 놓치지 않고 자산 유지 가능
• 매도 수수료나 손실 없이 이전 가능

⚠️ 그런데 주의할 점도 있어요!

모든 상품이 다 되는 건 아닙니다.
상품에 따라 현물 이전이 불가할 수도 있기 때문에, 사전에 꼭 확인이 필요합니다.

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✔️ 그렇다면, IRP로 '현물 이전' 가능한 상품인지 어떻게 확인할까요?

방법	설명
1. KB 고객센터 또는 영업점 문의	상품명을 알려주면 현물 이전 가능 여부를 정확히 안내받을 수 있어요. (☎ 1588-9999)
2. 인터넷뱅킹 > 퇴직연금 > 계약이전 신청	국민은행 인터넷뱅킹(PC)에서 계약이전 신청 메뉴로 들어가면 이전 가능한 상품만 표시됩니다.
3. 상품설명서 또는 펀드명 검색	상품 설명서에서 '현물이전 가능' 문구를 확인하거나, 펀드명 + '현물 이전 가능'으로 검색해보세요.

 

퇴직연금 실물이전 제도

 

 

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✅ 마무리 정리: 어떤 방식이 내게 맞을까?

상황	추천 수령 방식
목돈 필요 (이사, 결혼, 창업 등)	일시금 수령
세금 최소화 + 안정적 노후 준비	연금 수령
기존 자산 유지 원할 때	IRP 현물 이전 후 연금

 

퇴직금은 평생 한 번 받을 수 있는 소중한 자산이에요.

세금만 적게 내도 수백만 원 차이가 나기 때문에, 미리 준비하고 전략을 세우는 게 정말 중요합니다.

저는 주변에 퇴직 앞둔 분들께 꼭 이렇게 말씀드립니다:

“무턱대고 일시금 받지 마세요. 연금 수령 + 현물 이전 조합이 생각보다 훨씬 유리할 수 있어요!”

퇴사했는데... 국민연금 꼭 가입해야 할까요?