개인회생 신청 후 빚은 얼마나, 언제까지 갚아야 할까? (변제금액 및 기간)

빚이 너무 많아서 감당이 어려운 분들, 개인회생을 고민하고 계신가요?
그렇다면 가장 궁금한 부분이 바로 “내가 얼마를, 얼마나 오래 갚아야 하지?”라는 점일 겁니다.
오늘은 이 궁금증을 속 시원하게 풀어드리겠습니다.
법률 용어만 가득한 딱딱한 설명이 아니라, 실제 사례와 개인적인 팁까지 포함해서 현실적인 가이드를 알려드릴게요!

---

📌 개인회생 변제 금액은 어떻게 결정될까?

개인회생을 신청하면 내가 가진 빚을 일정 기간 동안 갚아야 하는데요, 갚아야 할 금액은 ‘가용소득’을 기준으로 산정됩니다.

✅ 가용소득이란?

가용소득은 쉽게 말해 내가 매달 벌어들이는 돈에서 최소한의 생활비를 제외하고 남은 금액을 뜻합니다.

📌 가용소득 계산법

항목	계산 방법
월평균 수입	월급, 사업소득, 기타 수입 포함
순 수입	수입에서 세금(소득세·주민세), 4대 보험료 제외
가용소득	순 수입 - 생계비

🔹 예시

• 직장인 A 씨의 월급: 300만 원
• 세금 & 4대 보험료 공제 후 순수입: 250만 원
• 최소 생활비: 150만 원
• 가용소득: 100만 원 → 즉, A 씨는 매달 100만 원씩 변제해야 합니다.

2025년 개인회생 신청 시 적용되는 최저생계비가 다음과 같이 조정되었습니다.

• 1인 가구: 1,435,208원
• 2인 가구: 2,359,595원
• 3인 가구: 3,015,212원
• 4인 가구: 3,658,664원
• 5인 가구: 4,264,915원
• 6인 가구: 4,838,883원

이는 전년 대비 약 6.42% 증가한 수치로, 개인회생 과정에서 채무자의 기본적인 생활을 보장하기 위한 기준입니다.

 

 

 

개인회생 절차에서는 채무자의 수입에서 최저생계비를 제외한 금액을 변제 재원으로 활용합니다.
따라서 최저생계비가 상승하면 변제해야 할 금액이 줄어들 수 있습니다.

예를 들어, 1인 가구의 경우 2024년에는 약 1,330,000원이었으나 2025년에는 1,435,208원으로 증가하여, 변제금 계산 시 약 100,000원 이상의 여유가 생깁니다.

또한, 주거비, 교육비, 의료비 등 추가 생계비를 인정받기 위해서는 관련 증빙 자료를 철저히 준비하는 것이 중요합니다.
이러한 자료는 변제금 계산에 직접적인 영향을 미치므로, 개인회생을 고려하고 있다면 미리 준비하는 것이 유리합니다.

💡 가용소득이 생각보다 적게 나올 수도 있어요.
그러니 개인회생을 준비할 때는 내가 꼭 필요한 생활비를 꼼꼼히 따져서 미리 계산해보는 것이 중요합니다!

개인회생>자가진단 [대한법률구조공단 개인회생 및 파산지원센터]

 

---

⏳ 변제 기간은 얼마나 걸릴까?

개인회생 절차

 

 

개인회생의 변제 기간은 최대 5년, 최소 3년입니다.
하지만 신청자의 상황에 따라 조정될 수 있어요.

📌 변제 기간 설정 기준

1. 3년 이내에 원금과 이자를 모두 갚을 수 있다 → 변제 기간 3년
2. 3년 안에 원금은 갚지만 이자는 불가능하다 → 변제 기간 3년
3. 3~5년 내 원금을 모두 변제할 수 있다 → 변제 기간 5년

🔹 예시

• B 씨의 채무: 4천만 원
• 가용소득: 월 80만 원
• 3년(36개월) × 80만 원 = 2,880만 원 → 원금과 이자를 모두 갚기 부족함
• 5년(60개월) × 80만 원 = 4,800만 원 → 원금 변제 가능
• B 씨의 변제 기간은 5년으로 설정

💡 팁: 변제 기간을 줄이려면 부수입을 늘려서 가용소득을 높이는 것도 방법입니다.
예를 들어, 주말 부업이나 프리랜서 일로 추가 소득을 만들면 변제 금액을 더 빨리 갚을 수 있어요!

신용회복위원회

 

---

💰 최소 변제 금액, 얼마나 필요할까?

 

 

법적으로도 최소한 갚아야 할 금액이 정해져 있습니다.
빚이 많다고 해서 무조건 다 갚아야 하는 건 아니지만, 최소한의 변제 기준은 반드시 충족해야 합니다.

📌 최소 변제 금액 기준

채무 금액	최소 변제 금액
5,000만 원 미만	채무 총액의 5% 이상
5,000만 원 이상	채무 총액의 3% + 100만 원 추가
총 변제 금액 3,000만 원 이상	제한 없음

🔹 예시

• C 씨의 채무: 4,000만 원
• 최소 변제 금액: 4,000만 원 × 5% = 200만 원
• 5년 동안 변제한다면? → 매달 약 3만 3천 원 이상 변제하면 됨

💡 사실 개인회생을 신청하는 분들은 월 소득이 많지 않은 경우가 많아요.
최소 변제 금액이 적다고 방심하지 말고, 조금이라도 더 빨리 갚아나가는 습관을 들이는 게 중요합니다!

---

🎯 개인회생, 단순한 빚 청산이 아니다!

개인회생은 단순히 빚을 줄이는 제도가 아니라, 재정적인 재출발을 위한 기회입니다.

많은 분들이 “빚을 갚는 것” 자체만 신경 쓰는데, 중요한 건 다시는 같은 상황이 반복되지 않도록 금융 습관을 바꾸는 것이에요.

📌 개인회생 후 재정 관리를 위한 팁

✅ 소득 & 지출 관리 철저히 하기 → 가계부나 소비 내역 앱 활용
✅ 불필요한 대출 피하기 → 신용카드 대신 체크카드 사용 추천
✅ 소액이라도 꾸준히 저축하기 → 변제 종료 후 갑작스러운 위기에 대비
✅ 추가 수입 창출 고려하기 → 부업, 재택근무 등 새로운 수입원 찾기

---

🔥 마무리하며

오늘은 개인회생 신청 후 갚아야 할 금액과 기간에 대해 쉽게 풀어봤습니다.

✔ 변제 금액은 가용소득(월수입 - 생계비)을 기준으로 결정
✔ 변제 기간은 최대 5년, 최소 3년 
✔ 법적으로 최소한의 변제 금액 기준 충족 필요 
✔ 개인회생 후에도 지출 관리와 재정 습관 개선 필수

개인회생은 부담을 덜어주는 과정이지, 단순한 ‘빚 탕감’이 아닙니다.

꼼꼼하게 계획을 세우고, 재정적으로 더 건강한 삶을 향해 한 걸음씩 나아가 보세요! 

✅ 도움되는 글

개인회생 vs 개인워크아웃, 나에게 맞는 선택은?

 

신용회복위원회를 통한 개인회생 및 파산 신청 지원! 꼭 알아야 할 정보