개인회생 vs 개인워크아웃, 나에게 맞는 선택은?

채무로 인해 어려움을 겪고 있다면, 개인회생과 개인워크아웃이라는 두 가지 선택지가 있습니다.
하지만 어떤 제도가 나에게 더 적합할까요?
단순히 채무를 조정하는 방식이 아니라, 적용 대상, 감면 범위, 변제 기간 등 여러 요소에서 차이가 있습니다.
이번 글에서는 두 제도를 비교하고, 실제 사례와 함께 나에게 맞는 선택이 무엇인지 알려드리겠습니다.

🔍 한눈에 보는 개인회생 vs 개인워크아웃 비교

구분	개인회생	개인워크아웃
운영 기관	법원	신용회복위원회
신청 대상	연체 전이거나 연체 기간이 짧은 채무자	3개월 이상 연체 중인 채무자
대상 채무	모든 채무 가능 (사채, 세금 포함)	신용회복위원회와 협약한 금융권 채무만 가능
채무 감면	원금 최대 90% 감면 가능	이자 및 연체이자 감면, 원금 일부 감면 가능
변제 기간	3~5년	무담보 10년, 담보 35년까지 가능
채권자 동의 여부	불필요	필요
절차 소요 기간	약 6개월~1년	3~6개월
신용 회복	변제 완료 후 신용등급 회복 가능	변제 완료 후 신용등급 회복 가능

 

 

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🔵 개인회생: 법원을 통한 강력한 채무조정

✅ 개인회생이란?

 

 

개인회생은 법원을 통해 채무를 조정하고, 일정 기간 동안 일정 금액을 변제한 후 남은 채무를 면책받는 제도입니다.
소득이 있는 급여소득자나 사업소득자가 신청할 수 있으며, 채권자의 동의 없이도 진행됩니다.

📌 신청 자격

• 소득이 있는 급여소득자 또는 사업소득자
• 무담보 채무 10억 원 이하, 담보부 채무 15억 원 이하
• 재산보다 채무가 많아야 함
• 연체 여부와 관계없이 신청 가능

대한법률구조공단 웹사이트에서 채무액, 보유 재산, 월평균 수입 등을 입력하면 개인회생 자격 여부를 간편하게 확인할 수 있습니다.

💡 개인회생이 유리한 경우

✔ 최근 6개월 내 신규 채무가 많다 → 워크아웃은 최근 채무 비율이 제한됨
✔ 사채나 세금 등의 다양한 채무를 포함해야 한다 → 워크아웃은 금융권 채무만 조정 가능
✔ 연체 전에 미리 대비하고 싶다 → 워크아웃은 3개월 이상 연체된 경우에만 신청 가능
✔ 채권자 동의 없이도 진행하고 싶다 → 워크아웃은 채권자 동의 필요
✔ 짧은 기간 안에 채무를 정리하고 싶다 → 워크아웃보다 변제 기간이 짧음 (3~5년)

⚠️ 개인회생 주의할 점

• 법원의 심사를 거쳐야 하므로 절차가 까다로움
• 신청 후 3~5년 동안 소득 일부를 변제해야 함
• 일정 금액 이상의 소득이 있어야 신청 가능

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🔵 개인워크아웃: 신용회복위원회를 통한 점진적 채무조정

 

 

✅ 개인워크아웃이란?

개인워크아웃은 신용회복위원회를 통해 채무를 조정하는 제도로, 연체 3개월 이상인 경우 신청할 수 있습니다.
이자를 감면받고, 원금을 장기간에 걸쳐 나누어 상환할 수 있어 부담을 줄일 수 있습니다.

📌 신청 자격

• 연체기간 3개월(90일) 이상
• 무담보 채무 5억 원 이하, 담보부 채무 10억 원 이하
• 최저생계비 이상의 소득이 있어야 함
• 신용회복위원회와 협약된 금융회사 채무만 가능

신용회복위원회 웹사이트에서 개인워크아웃 온라인 상담을 신청할 수 있습니다.
본인이 지원 대상인지 궁금하다면 지금 바로 상담을 신청하여 확인해 보세요.

신용회복위원회-사이버상담-홈페이지

💡 개인워크아웃이 유리한 경우

✔ 소득이 있지만 한꺼번에 갚기 어렵다 → 장기간 분할 상환 가능 (무담보 10년, 담보 35년)
✔ 연체가 오래되어 있다 → 개인회생은 연체 전에도 신청 가능하지만, 워크아웃은 연체 3개월 이상 필수
✔ 법원 절차 없이 빠르게 진행하고 싶다 → 법원이 아닌 신용회복위원회를 통해 비교적 간단하게 신청 가능
✔ 부담을 줄이고 싶다 → 이자와 연체이자를 전액 감면받을 수 있음

⚠️ 개인워크아웃 주의할 점

• 신용회복위원회와 협약된 금융회사 채무만 가능 (사채, 세금 등은 불가)
• 채권자의 동의가 필요함
• 상환 기간이 길어질 수 있음 (무담보 10년, 담보 35년)

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결론: 나에게 맞는 제도는?

이런 경우	개인회생 추천	개인워크아웃 추천
연체되기 전에 미리 해결하고 싶다	✅ 가능	❌ 불가능
최근 6개월 내 신규 채무가 많다	✅ 가능	❌ 불가능
채권자 동의 없이 진행하고 싶다	✅ 가능	❌ 불가능
사채, 세금 포함 모든 채무 해결	✅ 가능	❌ 불가능
연체가 3개월 이상 지속되었다	❌ 불가능	✅ 가능
장기 분할 상환을 원한다	❌ 3~5년 변제	✅ 무담보 10년, 담보 35년

개인회생과 개인워크아웃, 어느 것이 더 적합한지 고민될 수 있습니다. 
핵심은 본인의 상황에 맞는 제도를 선택하는 것!

✔ 소득이 있고 법원 절차를 감수할 수 있다면? → 개인회생이 유리
✔ 연체가 오래되고 채무를 장기적으로 조정해야 한다면? → 개인워크아웃이 유리

🚀 더 자세한 상담이 필요하다면 대한법률구조공단이나 신용회복위원회를 통해 무료 상담을 받아보는 것도 좋은 방법입니다!